¿Cómo asegurar la educación de tus hijos?

Aunque muchos padres de familia tienen una cuenta de ahorro o inversión como posibilidad para garantizar la educación de sus hijos, se corre el riesgo de que si el contratante fallece las aportaciones no habrán alcanzado la cantidad necesaria para cubrir los gastos educativos. Por ello, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) da a conocer información sobre el seguro educativo.

Se trata de pólizas que, además de constituir un buen ahorro, garantizan que el menor o beneficiario recibirá el dinero acordado aún cuando falte el contratante, pues la aseguradora se compromete a seguir pagando la prima hasta que el menor cumpla 15, 18 o 22 años, según el plan contratado.

El costo de la anualidad puede oscilar entre 21 mil 454 pesos y 28 mil 523 pesos, al menos en el ejemplo investigado por Condusef.

El futuro de tus hijos

La institución recomienda contratar este tipo de seguros a una edad temprana del hijo, pues entre mayor sea su edad, más alto será el costo de la prima.
Aunque la finalidad de estos seguros es formar ahorro para la educación, las instituciones deberán pagar al beneficiario la suma asegurada en la fecha convenida, aunque no lo destine a ello.

Es importante tener presente que el costo de un seguro educativo depende fundamentalmente de la suma asegurada y de la edad del menor en el momento de contratarlo, por lo que entre mayores sean la edad del hijo y la suma asegurada, más alto será su costo.

Coberturas adicionales

Una característica más de este seguro es que se presentan algunas de las coberturas adicionales para este producto y que resultan importantes sobre todo para el contratante.

Por ejemplo la de invalidez total y permanente, que se refiere a la suma que se pagará cuando el padre se incapacite a consecuencia de un accidente o una enfermedad o la cobertura de muerte accidental –pérdidas orgánicas, que se refiere a que si el contratante fallece en un accidente, la institución pagará a los beneficiarios designados, además de la suma asegurada por fallecimiento, la contratada para esta cobertura, o bien si el contratante no fallece en el accidente, pero sufre alguna pérdida orgánica, en algunos casos, la institución podrá indemnizar de acuerdo con un tabulador o tabla de porcentajes.

El costo de asegurar

Es importante que los usuarios tengan el conocimiento que para que la suma asegurada no pierda su valor adquisitivo durante la vigencia del seguro, estos productos generalmente se venden en dólares o UDIS, que se convierten en pesos de acuerdo al tipo de cambio vigente en el momento del pago de la prima y cuando el seguro se hace efectivo.

En un ejercicio imaginativo en que el contratante (padre) tiene 31 años y el hijo 3 años, sexo masculino, Condusef revela que la prima anual del seguro educativo varía entre los mil 950 dólares y los dos mil 593 dólares, es decir, entre 21 mil 454 pesos y 28 mil 523 pesos, al tipo de cambio en 11 pesos.

Sobre las primas y sumas aseguradas de diversos productos, el estudio de la dependencia revela lo siguiente:

Seguros Monterrey
Segubeca 18
Costo: mil 900 USD. Suma asegurada: 40 mil USD
Ing Comercial América
Eduplan
Costo: mil 817 USD. Suma asegurada: 40 mil USD.
GNP Profesional
Costo: mil 916 USD. Suma asegurada: 42 mil USD.
Metlife
Educalife
Costo: mil 750 USD. Suma asegurada: 40 mil USD.
Atlas seguros
Línea Previ-beca
Costo: mil 846 USD. Suma asegurada: 40 mil USD.
Inbursa
Educa
Costo: mil 898 USD. Suma asegurada: 40 mil USD.

Toma en cuenta que éstas cantidades corresponden a coberturas básicas con sumas que equivalen al dinero que recibirá el menor al cumplir los 18 años.

Las ventajas de tener un agente de seguros

Interviene en la contratación de pólizas y te asesora para que elijas el mejor producto. Según Condusef están obligados a ofrecer propuestas que se adecuen a las necesidades del contratante.

Sin duda protegerse en caso de fallecimiento, invalidez o supervivencia es una necesidad que cada vez se vuelve prioritaria para las familias. Para ello existen lo seguros, instrumentos financieros en los que se otorga una suma asegurada en caso de algún incidente. Sin embargo, la elección de la póliza no es tarea sencilla, ya que al no ser expertos las personas dudan sobre el precio de las pólizas y el producto que mejor se adecua a sus necesidades. Es en estos casos cuando el agente de seguros entra en escena, ya que intervienen en la contratación de seguros mediante el intercambio de propuestas, así como en el asesoramiento para celebrarlos, según la mejor conveniencia de los contratantes.

Sobre las ventajas de acercarse a uno, así como las obligaciones que deben cumplir, trata el siguiente artículo.

Para que contrates “con brújula”

El agente “es una persona que te orienta en cuanto a los productos dentro del tipo de ofertas que se ofrecen en el mercado y te hace un plan a la medida”.

Así lo describe Enrique Arias Zamarripa, director de registro de análisis financiero de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
“Cada aseguradora te maneja rangos de tablas”, explica el entrevistado, al mismo tiempo que ofrece un ejemplo:

“A lo mejor yo quiero asegurar un auto en el ramo de daños, pero al cambiar el precio va a cambiar el tipo de cobertura que te va a ofertar cada uno”.

Por ello, recomienda “preguntarles a los asesores los deducibles, el tipo de cobertura que me están dando y la responsabilidad de cobertura, por ejemplo, si es responsabilidad civil hasta qué monto están cubriendo”.

Revela que “en carros del año, generalmente durante el primer año de cobertura cuando hay pérdida o robo te convendría una cobertura de pérdida total a valor factura, y no a valor mercado, para que te den lo que pagaste sin importar que el coche se devalúe”.

Son este tipo de situaciones las que una persona debe conocer. Un agente entonces funcionará como “brújula” para elegir la mejor póliza.

De la mano con tu agente

Según señala Arias Zamarripa, para contactar un agente es necesario dirigirse a la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) o bien “acercarse a las propias instituciones”.

La labor fundamental del agente es identificar la necesidad específica de protección de cada usuario, para estar en posibilidad de ofrecerle el mejor producto, que será aquel que:
Cubra adecuadamente los riesgos a los cuales está expuesto el usuario o sus bienes, y no aquel producto que le dé más comisión al agente; Tenga el menor costo posible de entre los que ofrecen la cobertura adecuada (para lo cual, cuando esté en posibilidad de hacerlo, el agente cotizará con varias compañías antes de colocar el riesgo); En igualdad o similitud de precio, otorgue el mejor servicio (para lo cual, debe tomarse en cuenta el tiempo de respuesta en la atención y pago de siniestros, la calidad de los proveedores, etc).

Según Condusef, el agente de seguros no debe limitarse a ser un simple intermediario entre la compañía de seguros y el usuario:

“Debe ser también un asesor de la persona que requiere la póliza de seguro, por tanto, su labor implica además de una responsabilidad profesional, una responsabilidad moral, por la naturaleza de los intereses que están en juego.”

Obligaciones de los Agentes

Los agentes de seguros deben informar por escrito y de manera amplia y detallada a quien pretenda contratar un seguro, sobre el alcance real de su cobertura y forma de conservarla o darla por terminada.

Asimismo, deben proporcionar a las instituciones de seguros, la información auténtica que sea de su conocimiento relativa al riesgo cuya cobertura se proponga, a fin de que la misma pueda formar un juicio correcto sobre sus características y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas.

En el ejercicio de sus actividades, los agentes de seguros deben apegarse a las tarifas, pólizas, endosos, planes de seguros y demás elementos técnicos y contractuales utilizados y registrados por las instituciones de seguros ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

No pueden intervenir en la contratación de seguros cuando su intervención pueda significar situación de coacción o falta a las prácticas profesionales generalmente aceptadas en el desarrollo de la actividad.

Es importante señalar que, en su afán de colocar negocios, los agentes de seguros no deben proporcionar datos falsos acerca de las instituciones de seguros.

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